Сегодня мы поговорим о том, что это такое – франшиза в страховании. Это понятие встречается в каждом договоре, наряду со страховой суммой и премией. Разберемся, что оно означает, и какие выгоды приносит клиентам и самим страховщикам.
Франшиза в страховании: что это такое простыми словами
Если не углубляться в юридические тонкости, это сумма ущерба, которая не компенсируется при наступлении страхового случая – клиент погасит ее за свой счет. Ее конкретный размер определяется отдельно в каждом случае: это может быть процент общей стоимости договора или фиксированная сумма.
Пример: размер франшизы, прописанный в договоре, – 10%. Если страховщик оценивает ущерб в 100 000 рублей, то самостоятельно клиент оплачивает 10 000, а остальное компенсирует компания. Но это самый простой и общий случай – на практике условия договора сложнее.
Виды франшизы в страховании
Безусловная
Это самый распространенный тип условий договора. В этом случае прописывается минимальный ущерб, который страховщик готов компенсировать. Если страховой случай оценивается в меньшее сумму, то компания ничего не выплачивает клиенту.
Приведем пример. Предприниматель Алексей страхует свой автомобиль на миллион рублей. При этом он упустил из виду пункт договора страховании о франшизе – она составила 5% от суммы. Через пару месяцев Алексей попадает в небольшую аварию, сумма ущерба составляет 47 000 рублей. Он обращается к страховщику, который с полным правом отказывает ему в выплате. А все потому, что ущерб меньше, чем установленная в договоре страхования франшиза составляет те самые 5% или в пересчете 50 000 рублей. Так как устранить полученный автомобилем урон стоит на 3 000 рублей меньше этой суммы, компания Алексею ничего не должна – придется чинить машину за свои.
При этом, если бы наш герой попал в аварию посерьезней – с ущербом в 100 000 рублей – страховщик выплатил бы ему всю сумму, которая превышает те самые 5%. В нашем случае это 50 000 рублей.
Временная
В этом случае устанавливается период времени, в течении которого страховой случай никак не оплачивается. Вернемся к примеру с Алексеем. Допустим, он подписал такой договор и временная франшиза составляет месяц. Врежься он в кого-нибудь через две недели после заключения соглашения, и восстановление бампера придется оплачивать самому. Но если то же самое произойдет через 2-3 месяца, ущерб ему возместят в полном объеме.
Временная франшиза в страховании – это популярный у молодых компаний инструмент. За счет таких договоров они накапливают первоначальный капитал, который затем пускают на покрытие собственных обязательств. В этом случае клиент сильнее рискует, но взамен, как правило, получает меньшую стоимость услуг страховщиков.
Высокая
Применяется при страховании имущества стоимостью 100 000$ и выше. В этом случае страховщик возмещает полную сумму ущерба, но по прошествии времени клиент компенсирует ему часть затрат, обозначенную в виде франшизы. Такие договоры содержат много дополнительных условий и пунктов. Например, страховщики часто обязуются представлять интересы клиента в суде, чего не встретишь в других случаях.
Динамическая
Самый сложный тип франшизы, поэтому используется достаточно редко. Суть в том, что размер невозмещаемого ущерба меняется в зависимости от того, сколько страховых случаев уже было у клиента. Если рассмотреть пример с Алексеем, то по условиям такого договора размер франшизы увеличивался бы с каждой аварией. Для первой он был бы нулевым, для второй уже 2%, для третьей 5% и так далее. Страховщики почти не используют динамическую модель, потому что постоянные перерасчеты создают для них дополнительные сложности.
Преимущества франшизы для клиента
Не стоит доверять первому впечатлению и думать, что такая модель возмещения ущерба – это еще один трюк страховых компаний для получения большей выгоды. На самом деле свои плюсы получает и страхователь. К ним относят:
- Уменьшенные взносы. Высокая франшиза по договору страховки – это отличный способ сэкономить, если риск страхового случая невелик или если такое соглашение нужно для соблюдения формальностей (например, при оформлении ипотеки). В этом случае устанавливайте максимально возможный порог выплат.
- Минимизация взаимодействия со страховой компанией. Здесь все просто: чем меньше предполагаемая выплата, тем меньше страховщик заботится о том, чтобы ее сократить. А вы экономите время.
- Дополнительная выгода при низких рисках. Если страхового случая удастся избежать с 90%-ной вероятностью, вы минимизируете свои расходы.
- Выгодные условия для страхователей дорогого имущества. Если вариантов, при котором размер выплаты будет меньше франшизы не так много, то такая система прекрасно подойдет.
Есть и еще одно преимущество: ваши интересы надежно защищены законодательством Российской федерации. В 2014 году в него ввели понятие франшизы в страховании – это поможет отстоять свои права в случае конфликта с компанией, предоставляющей услуги. А они могут возникнуть из-за целого ряда причин: несогласия в оценке ущерба и размера выплаты, разного толкования страховых случаев и других.
Заключение
Мы поговорили о том, что это такое – франшиза в страховании и выяснили, какой она бывает и какие преимущества несет для клиента. При заключении договора по такой модели важно трезво оценивать риски. Если страхуемому имуществу с 90%-ной вероятностью ничего не угрожает, имеет смысл довести размер порога выплат до максимума. А если при этом оно дорогое – поискать страховщика, работающего по модели высокой или динамической франшизы. В противном случае (например, если вы страхуете машину и есть риск попасть в аварию), стоит избрать противоположную тактику. При любом раскладе такой подход помогает сэкономить время и деньги, которые можно потратить на собственный бизнес или банковский вклад.
