Кредит стал повседневностью для многих россиян. Используем его мы для покупки автомобилей, квартир и даже бытовых приборов. При потребности займа, у вас может возникнуть вопрос, что такое овердрафт? Ведь про то, что такое обыкновенный потребительский кредит или ипотека знают уже почти все граждане, а вот овердрафт – термин загадочный для большинства.
По сути, такой вид займа схож с обычным кредитом, но имеются свои нюансы. В статье мы подробнее расскажем что такое овердрафт простыми словами и представим виды овердрафта для юридических и физических лиц.
Овердрафт – что это такое
С английского языка определение переводится как «превышение кредита» или «перерасход». Таковым он и является. Овердрафт – вручение банком заемщику средств посредством кредитной карты на определенный небольшой срок.
При таком виде кредита банк позволяет использовать не только те средства, которые имеются на лицевом счете потребителя, но и оговоренную сумму.
Простыми словами
Грубо говоря, использовав овердрафт, вы уходите в минус.
В своем большинстве система овердрафта используется на зарплатных картах потребителя. Тем самым банк получает уверенность в скором погашении займа. К примеру, заработная плата еще не пришла, а вы купили телефон и ушли «в минус» на несколько тысяч. В таком случае банк получит свои деньги обратно при перечислении вашей зарплаты на карту. Сумма займа спишется в момент перечисления заработка.
Давайте рассмотрим особенности такого вида кредита:
- Займ предоставляется только через кредитную карту.
- Банк устанавливает лимит использования средств самостоятельно. Все зависит от вашего дохода.
- У каждого банка существует свой период беспроцентного погашения. Обычно он составляет месяц – полтора.
- Овердрафт – кредит на недолгий срок, поэтому выплатить его необходимо за год.
- Проценты на заем начисляются каждый день.
Виды овердрафта
Всего выделяют разрешенный и неразрешенный овердрафт. К первому относят займ, который вписывается в заранее оговоренный лимит. Такой кредит потребитель вправе использовать в любой момент. Если же сумма займа превысила лимит – это неразрешенный овердрафт. В таком случае следует быть более аккуратным и погасить кредит за несколько дней. В противном случае банк может применить штраф или увеличение процента в несколько раз.
Что нужно чтобы получить овердрафт
Для того, чтобы начать пользоваться такого рода услугой следует обратиться в банк, расположенный по месту вашей прописки, с заявлением. Обычно этого хватает, хотя иногда сотрудники попросят вас предъявить паспорт, страховку или идентификационный номер налогоплательщика.
Рассмотрим условия предоставления овердрафта:
- Постоянное трудоустройство.
- Постоянный приток средств на банковскую карту. Срок поступления средств каждый банк определяет по-разному.
- Прописка и регистрация по тому же месту, на котором ведется деятельность банка.
- Отсутствие прочих задолженностей.
При соблюдении этих правил у вас не составит труда получить овердрафт.
Недостатки овердрафта
Давайте рассмотрим с какими трудностями вам придется столкнуться, а также какие существенные минусы имеются у такого рода займа:
- Процентная ставка
Пожалуй, самым большим недостатком овердрафта является процентная ставка, начисляемая банком на займ. В среднем процент составляет 30%, а порой может и превысить эту планку. По сравнении с 15–20% у обычного потребительского кредита, это – существенный минус.
Однако, выход есть. На помощь вам придет беспроцентный период. В срок около месяца вы можете вернуть заемные деньги без начисления комиссии.
- Низкий кредитный лимит
В среднем кредитный лимит овердрафта составляет 1/3 месячной зарплаты потребителя. Так что рассчитывать на дорогостоящую покупку не стоит. Залог или поручитель, как в случае с обыкновенным кредитом, здесь не помогут.
- Кредитная ловушка
Это, пожалуй, самый опасный недостаток такой системы кредитования. Заемщик, который уже неоднократно пользовался овердрафтом и погасил задолженность в беспроцентный срок может ошибиться и попасть под высокий процент. Не забывайте, что процент начисляется за каждый день. Соответственно, один раз неправильно рассчитав свои финансы вы рискуете попасть в кредитную яму и задолжать крупную сумму банку.
Достоинства овердрафта
Наряду с недостатками у этого вида кредитования имеются и свои положительные стороны.
Рассмотрим их:
- Моментальный доступ к средствам
В отличии от обыкновенного потребительского кредита овердрафт позволяет потребителю сразу начать использовать денежные средства. При этом вам не придется заполнять множество анкет и ждать решения банка. Оформив такую услугу вы получите доступ к средствам в любое время.
- Беспроцентный период
Как уже было сказано ранее, банки позволяют пользоваться своими средствами без последующего наложения процентов на определенный небольшой срок. Точные цифры стоит уточнить в своем банке. Обычно сроки колеблются от месяца до полутора. Таким образом, мы можете взять деньги в долг и погасить его без переплаты.
Овердрафт для юридических лиц
Такую банковскую опцию как овердрафт могут подключить не только обычные граждане, но и юридические лица.
Ключевой смысл использования овердрафта для юрлиц – ликвидация платежных перерывов. Затраты, возникающие в течении деятельности фирмы, следует уплатить в назначенный срок, а прибыль может поступить скоро, но все таки просрочив дату окончания расчетного периода. Компания, у которой имеется небольшая недостача материальных средств, обращается в банк для оказания овердрафта.
Погашение овердрафта
Ликвидация кредита происходит вслед за тем, как на ваш лицевой счет перечисляются финансы, которые моментально списываются для оплаты задолженности.
Обратите внимание
Деньги будут списываться до тех пор, пока весь кредит не погасится.
Имеются также опции, при использовании которых абоненту банка предлагаются персональные условия выплаты задолженности. При таком раскладе банк возвращает себе финансовые средства на льготных условиях, то есть без учета процентов. Грубо говоря, деньги, при таком раскладе, даются в аренду, так как никакой комиссии банк не берет.
Овердрафт будет практичен и выгоден предприятиям, имеющим определенные затруднения с дебиторским долгом. Иными словами когда пришло время платить финансовые средства по расходам, а из-за поздней оплаты потребителя приходится сдерживать собственные платежи.
Что нужно юридическому лицу для пользования овердрафтом
Ввиду того, что овердрафт – специфическая опция, то и запросы банков и условия овердрафта являются персональными. Тем не менее мы представим вам общие требования, которые одинаковы практически у всех банков:
- Гражданин должен иметь кредитную карту или счет в банке, в который обращается.
- Клиенту необходимо использовать рассчетно-кассовое обслуживание.
Обратите внимание, что обязательное правило для подключения овердрафта – завершенные кредиты, без разницы в банке, в котором вы собираетесь подключать услугу, и в других. Банк имеет право попросить у вас залог. Делается это для того, чтобы снизить риски невозврата денег.
Итак, в статье мы подробно рассказали о том, что такое овердрафт для юридических и физических лиц простыми словами, а также рассмотрели его виды. После ознакомления с предложенными правилами у вас не составит труда оформить овердрафт. А описанные нами достоинства и недостатки помогут определиться в выборе между кредитами.
Овердрафт: видео
