Классификация и виды банковских вкладов

Деньги – существенная часть нашей жизни. Мы их зарабатываем. Мы их тратим. Мы пытаемся их скопить на что-то. Или просто держим для создания так называемого «финансового буфера».

И каждому эти действия даются по-разному. Кто-то мгновенно спускает всю свободную наличность, но спокойно доживает до зарплаты. Кому-то для стабильности нужен строгий контроль расходов. А кто-то безо всяких записей способен сказать, сколько и на что потратил, и никогда полностью не опустошит свою «личную копилку».

Банковские вклады могут оказаться полезными каждому из них.

Что такое банковский вклад (банковский депозит)?

Это деньги, отдаваемые кредитному учреждению (банку) для извлечения прибыли в виде процентов, появляющихся в результате финансовых операций с депозитом.

Вклады – один из самых распространенных и привычных видов инвестиций. Человеку, чтобы в нем участвовать, не нужно обладать какими-то особыми знаниями, следить за ситуацией на рынке или чем-то сильно рисковать. Просто выберите подходящий банк, внесите деньги и ждите своих процентов.

Проценты по депозитам выплачиваются за выбранный промежуток времени, а не за каждый месяц выбранного промежутка.

К примеру, вы выбрали банковскую программу со ставкой до 8% годовых и сроком 175 дней. Вложили 30 тысяч рублей. Через 175 дней вы получите:

30 000*0,0725 *175 / 365 = 1042 рубля дохода, где:

• 0,0725 – обещанные банком депозита такого размера 7,25 процента годовых.
• 175 – срок договора.
• 365 – количество дней в году.

Конечно, разбогатеть с помощью банковских вкладов нереально, зато защитить свои деньги от влияния инфляции и получить некоторый доход – вполне возможно.

 

Виды банковских вкладов

Классифицировать депозиты можно по различным критериям.

По сроку размещения

По длительности действия договора они бывают:

• До востребования. Он депозиты не имеют четко оговоренных сроков и возвращаются вкладчику по первому требованию. Но ставки по ним – минимальные.

• Срочные. Срок таких депозитов закрепляется депозитным договором. И процентная ставка у них выше. Но только в том случае, если вы сохраните деньги в банке на протяжении всего срока. Если же вы изымите их раньше, то деньги вам отдадут со значительно более низкой процентной ставкой, равной проценту вклада по востребованию.

Помимо срочных вкладов на твердый срок существуют депозиты на условный срок, по окончании которого договор автоматически продлевается.

А еще есть вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств.

В зависимости от целей

• Сберегательный. Не позволяет ни снимать, ни добавлять к нему деньги на протяжении всего срока соглашения. По этому виду депозита банки предлагают большие депозитные ставки.

• Накопительный. Дает возможность пополнять его на всем протяжении срока.

• Расчетный. Его еще называют универсальным. Он позволяет как пополнять, так и снимать деньги со счета. Встречается в двух вариациях: расходный и расходно-пополняемый. Расходный позволяет изъять часть суммы без уменьшения процентной ставки, но вернуть деньги назад с целью увеличения депозита и будущего дохода уже не получится. А в расходно-пополняемом возможны обе эти операции. Он схож с накопительным, но ставки по нему ниже.

В зависимости от того, кто вкладчик

Условия банковских депозитов для юридических и физических лиц ощутимо различаются. Юридические лица не подлежат государственному страхованию и для них возможен запрет на преждевременное снятие вклада.

Кроме того, существуют специальные предложения для узких групп населения, таких как молодежь, пенсионеры и т.д.
Есть специальные накопительные программы для детей до 16 лет, инвестиционные, ипотечные, целевые, страховые вклады.

По валюте

Вклады различают:

• Рублевые. По ним самый высокий процент ставок.

• Валютные. Вы выбираете одну валюту, в которой будете хранить сбережения. Это надежнее чем «рублевые» с точки зрения сохранности денег, но ставки по ним ниже.

• Мультивалютные. Деньги хранятся в валютах сразу нескольких стран. Это дает возможность подстраховаться от резких колебаний курсов.

По постоянству процентной ставки

Ставка по депозиту может быть как фиксированной, так и плавающей. То есть изменяться в зависимости от различных финансовых обстоятельств в государстве.

Дополнительные параметры банковских вкладов

Частичное снятие

Позволяет изъять часть депозита без потери процентов и расторжения договора. При использовании в договоре могут прописываться следующие ограничения:

• По количеству подобных операций.
• По минимальной сумме снятия.
• По неснимаемому остатку.

Льготное расторжение

Эта опция дает право преждевременно расторгнуть договор вклада, но сохранить доход по депозиту. Но в подобной ситуации банк обычно начисляет проценты по специальной льготной ставке.

Капитализация процентов

Позволяет присоединить начисленную по процентам сумму к депозиту каждый квартал или месяц. Она увеличивает сумму вклада, а значит и его общую доходность.

Пополнение счета

Как следует из названия этот параметр дает возможность пополнять вложения в течение всего срока. Иногда в договоре прописываются дополнительные ограничения:

• По размерам взносов и общей сумме.
• По количеству приходных операций.
• По срокам пополнения депозита.

Но помните, чем больше вы задействуете опций, тем ниже будет процентная ставка.

 

Страхование банковских депозитов

Вклады во всех банках Российской Федерации подлежат обязательному страхованию. Лицензия на осуществление банковской деятельности гарантирует то, что кредитное учреждение включено в действующую страховую систему. От клиента никаких дополнительных действий в этом направлении не требуется.

Страхование депозитов обеспечивает обязательное возвращение денежных средств вкладчика в случае банкротства банка.

Как выбрать подходящий вклад

Для получения наиболее высокого и стабильного дохода разумно использовать срочные рублевые вклады. Естественно при выполнении их условий. Выбирая срок договора учитывайте возможные жизненные условия, но помните, чем дольше средства находиться в банке, тем выше у него процентная ставка.

Если вы не боитесь риска можно попробовать плавающую ставку по депозитам.

Если вы хотите иметь возможность в любой момент снять деньги, или не любите держать много наличности дома, вам прекрасно подойдет депозит до востребования.

Ну и конечно, нельзя забывать о выгодных предложения для различных социальных групп и программы приуроченные к праздникам.