Понятие депозит используется во множестве смыслов. Например, при бронировании столика вас просят внести депозит, хотя по факту это залог, который в дальнейшем используется в качестве оплаты за заказ. Правильное трактование такого понятия — банковский вклад. О нем и пойдет речь в этой статье.
Что это — депозит?
Так повелось, что депозит считается наиболее надежным и безопасным способом хранения и накопления своих свободных денежных средств. Это обусловлено тем, что банки в народном сознании являются наиболее надежным объектом для вклада.
Этому есть несколько объяснений
- Большая часть банков демонстрируют стабильность на протяжении нескольких десятилетий и регулируются государством, что выгодно отличает их от других финансовых компаний (различных фондов, дилеров, брокеров и т.д.).
- У банков практически не бывает высокорисковых активов: обычно имеется их строго определенный перечень, который позволяет уберечь депозиты населения.
- Все банки являются участниками гарантирования вкладов. Это значит, что даже в случае своего банкротства, банк возвращает вкладчикам вложенные средства. Ну или их часть.
Главным отличием такого типа хранения средств от классического (под подушкой) является некое вознаграждение за доверие банку своих средств и разрешение ими пользоваться: начисление процентов от вклада. Условия начисления варьируются от банка к банку и являются способом своеобразной конкуренции. При этом если у одного банка ставка может быть ниже, то у другого не будет некоторых интересных и полезных возможностей для клиента.
Депозит — пассив банка, который учитывается как его задолженность, которую он обязуется погасить по строго определенным в депозитном договоре условиям. Для того чтобы возвратить средства клиенту плюс некий процент сверх того, банк вкладывает эти деньги в активы, которые он считает прибыльными. Чаще всего ими являются кредиты другим клиентам.
Для того чтобы объяснить такую схему работы более подробно, возьмем гипотетическую ситуацию:
- банк заключает депозитный договор сроком на 1 год под 10% годовых;
- производится выдача кредита населению, но уже под 12%;
- возвращая депозит первоначальному вкладчику, банк выполняет все свои обязательства, а еще два процента остаются у него в качестве прибыли.
Депозиты делятся на несколько категорий
Срочный
В таком случае клиент не может снять средства до окончания срока, оговоренном в договоре, без потери дохода. Например, если банк привлек депозит под 10% годовых, то клиент не может забрать его в любое иное время до истечения годового срока (при этом в различных банках может быть оговорен доход по истечению одного или нескольких лет).
Такой тип депозитов, в свою очередь, делится на несколько видов:
- краткосрочный — от 1 до 3 месяцев;
- среднесрочный — от 3 до 9 месяцев;
- долгосрочный — более 9 месяцев (но не более года).
До востребования
Клиент может сделать депозитный вклад, но уже под меньшие проценты, зато с возможностью их снятия в любое время с сохранением прибыли. Таким образом, приходится выбирать между гибкостью снятия в любое время и получением более высокого дохода за определенный период времени.
Также есть другие виды депозитов:
- валютный — по сути то же самое, что и обычный, но в иностранной валюте;
- краткосрочный — совершенный на максимально короткий срок (от пары дней до пары недель);
- специализированный — с различными условиями для различных категорий граждан;
- с начислением средств каждый месяц или каждый установленный период времени.
Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать размер ставки рефинансирования, которая установлена Центробанком. Ее вы можете посмотреть на официальном сайте Центробанка.
Начисленная банком сумма приходит на вас счет раз месяц (или после определенного в договоре периода). При этом размер вклада остается неизменным, но клиент получает гарантированный и стабильный доход. При этом есть такое понятие как «капитализация».
Капитализация подразумевает, что каждый отчетный период на счету появляется не процент от изначального вклада, а процент от текущего состояния счета. условия такого депозитного вклада зависят от конкретного банка, так что прежде чем вкладываться куда бы то ни было, изучите мнения экспертов и финансовые материалы на эту тему.
На первый взгляд, разница не то чтобы огромная, однако при большой сумме вклада выходит приличная прибавка к счету. Прибавив к этому возможность довкладывать средства на некоторые счета, что увеличивает сумму процентов прямо пропорционально вкладу.
Единственное что не рекомендуется делать с таким депозитным вкладом, так это забирать его раньше установленного в договоре срока. Доход при этом будет минимальным, поэтому перед тем, как открыть депозитный счет убедитесь, что эти средства не потребуются вам в ближайшее время и не станут дырой в бюджете, которую экстренно придется закрывать.
Получается, что депозит является способом безопасного вложения средств (при котором банк практически всегда в состоянии их погасить), а риск всегда прямо пропорционален доходу. Те, кто хотят максимального дохода — максимально рискуют. Однако остаются вопросы, можно ли их использовать в качестве средства преумножения капитала?
Депозитный вклад как инвестиция
Проблема инвестирования таким способом кроется в штуке под названием инфляция.
Вкладчик делает депозитный вклад сроком на 1 год под 11,05% дохода в размере ста тысяч рублей. При этом инфляция за год составляет 11,4%. Получив через год сумму в 111 тысяч 50 рублей, клиент понимает, что цены выросли за это время значительно и то, что раньше можно было купить за 100 тысяч рублей, теперь стоит 111 400 рублей. При этом клиент вроде бы потерял деньги, однако если бы он просто хранил бы эти деньги под матрасом, он бы потерял эти самые 11 тысяч с копейками. Таким образом, клиент за год практически уберег свои средства от инфляции, но не получил дохода как такового.
Данный пример показателен тем, что даже в периоды максимального экономического роста в стране ставка по депозитному вкладу редко превышает инфляцию, а если и превышает, то не более 5%. То есть, как средство дохода и получения прибыли его рассматривать можно только с очень большой натяжкой: у этого инструмента другие задачи.
