Самый популярный способ инвестирования в России – банковский вклад. Обладатели накоплений справедливо считают его надежным, безрисковым и простым. И действительно, положить деньги под проценты проще, чем разбираться в тонкостях рынка ценных бумаг, или пытаться пустить свободные деньги в оборот другими способами. Но и здесь не обходится без вопросов.
Клиенты банков часто не знают, что такое капитализация процентов по вкладу, и чем она хороша. Ответить на этот вопрос и поможет наша статья. Мы приведем определение этого капитализации, рассмотрим ее плюсы и минусы, и расскажем, как рассчитать итоговую прибыль от депозита. Приступим.
Что такое капитализация процентов по вкладу
Чтобы разобраться в сути, посмотрим, как работают стандартные депозиты: однажды положив деньги в банк, вы получаете проценты раз в полгода или год. При этом начисляются они относительно изначальной суммы денег. Т.е. доверив кредитной организации 100 000 рублей под ставку 12%, через год вы получите 112 000.
Разберем подробнее. Под прицелом все тот же депозит в 100 000 рублей под 12% годовых.
Первый месяц
Расчетная формула выглядит так : Вклад х Количество Дней в Месяце / 365 дней в году х Ставка. В числах это 100 000 х 31 / 365 х 0,12. Через месяц на счет будет начислено 1019,178 рублей, которые прибавятся к сумме депозита.
Второй месяц
В этом месяце будет 30 дней. Формула принимает следующий вид: 101 019 х 30 / 365 х 0,12. Проценты составят 996,35 рублей, и также прибавятся к уже имеющейся сумме. В результате получится 102 015 рублей.
Третий месяц
В расчетном периоде снова 31 день. 102 015 х 31 / 365 х 0,12 = 1039,71 рублей. Прибавляем эту сумму к вкладу и получаем 103 054 рубля.
И так продолжается до истечения срока договора с банком. В конце клиент получит 112 661 рубль. Это, пусть и не намного, но больше, чем при стандартном депозите. Но чем больше вы вкладываете, тем выше получается чистый доход.
Эффективная процентная ставка: что это и как она связана с капитализацией вклада
В отдельных случаях стандартный депозит станет более выгодным вложением денег, чем таковой с капитализацией. Посмотрим, в каких случаях это возможно и как сравнивать предложения банков. Для этого нам понадобится разобраться в понятии эффективной процентной ставки. Это ставка, которая уравнивает доход стандартного депозита с доходом по вкладу с капитализацией. Рассчитаем ее на предыдущем примере.
За год мы накопили 112 661 рубль. Чтобы доходы сравнялись, нужно, чтобы ставка по во втором случае равнялась 12,6%. Это число мы рассчитали по следующей формуле:
112 661 / 100 000 = 1,126
Если депозит без капитализации принесет вам больше 12,6% в год, то он будет выгоднее вклада с таковой под 12%. Рассчитав этот показатель вы без труда сравните предложения банков.
Важно
Всегда рассчитывайте эффективную ставку перед тем, как понести деньги в банк.
Плюсы и минусы
Рассмотрим что значит капитализация процентов по вкладу для самого условного «Сбербанке». Такое вложение денег видится более доходным для клиента, чем депозит без сложных процентов, но везде есть свои подводные камни. Во-первых, предложения большинства банков ограничиваются стандартными вкладами. Это обусловлено тремя факторами:
- Многие предпочитают получать проценты по вкладу на расчетный счет – эти деньги становятся хорошей прибавкой к зарплате.
- В большинстве случаев с вкладов с капитализацией нельзя снять часть средств. Если вам срочно понадобятся деньги, придется либо расторгать договор и терять проценты, либо ждать, пока подойдет к концу срок действия договора.
- Банки часто предлагают сниженную ставку по вкладам с капитализацией, чтобы компенсировать дополнительный доход от наращивания денежной массы. Здесь и пригодится расчет эффективной ставки – чтобы вложение принесло больший доход, она должна быть выше, чем у простого вклада.
Тем не менее, капитализация становится преимуществом, если у вас есть приличный объем свободных денег, которые вы не планируете тратить. С помощью такого вклада вы максимизируете доход, а прозрачная схема и постепенно увеличивающаяся сумма начислений оставят приятное впечатление.
Как выбрать банк
Мы разобрались, что такое капитализация процентов по вкладу в банке, перейдем к практике – выбору конкретного предложения кредитной организации. Изучая рынок, держите в голове 3 совета:
Оценивайте перспективы.
Выбирайте вклад с капитализацией только в том случае, если уверены, что деньги в ближайшие год-два вам не понадобятся. Если возникнет необходимость снять средства досрочно, вы скорее всего потеряете накопленные проценты, а это явно не то, что вам нужно. В случае, когда все спокойно, и вам нужно пустить деньги в оборот, ищите вклад с самой большой эффективной ставкой.
Сравнивайте предложения одного банка
Пользуйтесь депозитными калькуляторами или рассчитывайте эффективную ставку вручную – с ее помощью вы сравните предложения кредитных организаций между собой.
Выбирайте надежные банки
Вклад – это всегда компромисс между размером ставки и надежностью кредитной организации. Так сложилось, что чем выше банк в рейтинге ЦБ, тем ниже его ставки по депозитам.
