В последнее время экономика нашей страны не отличается стабильностью. Кризис сказывается и на жизни обычных людей, и на деятельности финансовых учреждений. Многие банки лишаются лицензии и объявляются банкротами. Для предотвращения этих фатальных для организации процессов существуют меры по ее оздоровлению, в частности санация.
Что значит санация банка
Процедура санации банка – это комплекс операций, направленных на сохранение платежеспособности финансовой организации, что достигается благодаря различным мерам, таким, например, как реорганизация.
Основные действия при этом направлены на:
- изменение структуры организации с учетом сложившихся условий;
- работа по кредиторской задолженности;
- ликвидация филиалов;
- сокращение числа работников.
Для повышения эффективности проводимых процедур со стороны назначается временный управляющий. Кроме того банк может привлечь к оздоровлению страховую компанию, осуществляющую защиту вкладов в данном учреждении.
Необходимость процедуры определяется или самим банком, или Агентством страхования вкладов на основании предписаний ЦБ РФ. Проведение ее возможно только для финансовых организаций, оказывающих существенное влияние на экономику страны, возраст которых больше двух лет.
Санация считается успешной, если в результате ее проведения удалось избежать банкротства. После этого банк продолжает свое существование, но уже с другим наименованием и владельцем.
Преимуществом проведения процедуры при ее благоприятном исходе является:
- Возможность исполнения своих финансовых обязательств перед всеми кредиторами.
- Сохранение ранее инвестированных денег, что особенно ценно для вкладчиков.
- Возможность избежать сокращения штата сотрудников.
Основания для проведения процедуры
В Законе №127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко указаны все возможные основания для проведения таких оздоровительных мероприятий.
Это возможно в следующих случаях:
- Из-за недостаточного количества средств на счетах в течение полугода не исполняются обязательства по отношению к кредиторам или просрочка по уплате обязательных платежей более трех дней.
- Более чем на 20% уменьшается капитал по сравнению с его максимумом за последний год одновременно с нарушениями нормативов ЦБ.
- Нарушаются нормативы достаточности капитала банка.
- Более, чем на 10% нарушается норматив текущей ликвидности за последние 30 дней.
- Сумма денежных средств, имеющихся в распоряжении, меньше размера уставного капитала организации. Если при этом ее возраст менее двух лет, банкротство не предупреждают никакими способами.
Как проходит санация банка
Контролировать финансовую деятельность кредитных организаций могут два учреждения: Центральный Банк РФ и агентство страхования вкладов, с которым был заключен соответствующий договор. Однако, следить за уровнем своей платежеспособности входит и в обязанности самого финансового учреждения.
При обнаружении снижения ликвидности руководитель обязан действовать по определенной схеме.
В течение 10 дней с момента фиксации основания надо обратиться с ходатайством о проведении санации в совет директоров. Здесь же необходимо предложить меры и способы по оздоровлению и сроки его проведения.
- В течение 5 дней уведомить Банк России о направленном ходатайстве.
- Далее у совета директоров есть 10 дней на принятие решения о дальнейших действиях, о котором в трехдневный период следует известить ЦБ.
- Если планируется проводить санацию самостоятельно, то на детальную разработку мероприятий выделяется месяц.
- При решении совета самостоятельно не браться за оздоровления кредитного учреждения, ходатайство направляется в территориальное отделение Центрального Банка.
- Если же Центральный Банк сам обнаружил несоответствие нормативам по каким-то пунктам, то он направляет требование финансовому учреждению привести капитал к соответствующим параметрам.
- Банк России направляет уведомление страховой компании с предложением поучаствовать в санации.
- Агентство проводит оценку целесообразности мероприятия. После этого либо разрабатывается план по восстановлению платежеспособности организации, либо дается обоснованный отказ, основной причиной которого является необходимость вложение слишком большого количества средств.
На время проведения процедуры в банке устанавливается временная администрация и привлекается управляющий со стороны.
Как правило, для увеличения ликвидности и предупреждения банкротства, применяют следующие методы:
- преобразование структуры банка;
- дополнительное финансирование от учредителей;
- реструктурирование активов и пассивов организации;
- продажа акций;
- действия, устраняющие несоответствия в уставном и фактическом капиталах по распоряжению ЦБ.
Финансирование санации происходит за счет трех основных источников:
- инвестирования;
- участия учредителей;
- государственной поддержки.
Надо понимать, что агентство страхования вкладов не сможет в полном объеме покрыть расходы на оздоровления финансовой организации, однако оно может претендовать на кредит без залога и поручительства от ЦБ для курируемого банка.
Что означает санация банка для вкладчиков: последствия для физических лиц и предпринимателей
Многие клиенты не знают, что значит оздоровление банка и как его можно санировать. Естественно, возможность банкротства сильно волнует вкладчиков.
Надо понимать, что основная цель проводимых процедур – восстановить платежеспособность финансового учреждения. Если принятые меры оказались эффективны и цель достигнута, то санация никак не отразится на взаимоотношениях банка с его клиентами. Единственным неудобством при этом будет невозможность воспользоваться своими деньгами на период оздоровления, а это обычно от двух недель до месяца.
Если же оздоровление не помогло, то у банка скорее всего отзовут лицензию и объявят его банкротом. При этом физические лица могут получить компенсацию, покрывающие сумму счета вместе с полагающимися процентами. Она предоставляется государством и ее размер не может превышать 1, 4 млн рублей.
Кроме того, можно попробовать вернуть не покрываемую страховкой часть денег, обратившись к внешнему управляющему. При этом вкладчика занесут в список кредиторов, и если у банка будет что продать, вероятно полное удовлетворение запроса.
Следует помнить, что согласно Закону № 177 – ФЗ «О страховании вкладов», подлежат восстановлению только денежные вложения.
Это значит, что не получится вернуть средства:
- из электронных кошельков;
- с металлических обезличенных счетов;
- по сберегательным сертификатам на предъявителя;
- переданные в доверительное управление;
- из заграничного филиала банка.
Для юридических лиц при таком исходе прогноз менее радужный – их средства не защищены государством, а удовлетворяют претензии предпринимателей далеко не в первую очередь.
Что делать если банк на санации
- Не паниковать.
- Уточнить сведения о проведении оздоровления в конкретной организации.
- При сомнении по поводу дальнейшей судьба вклада, готовности потерять проценты, можно обратиться в банк с просьбой о досрочном снятии денежных средств, если ЦБ не ввел на это запрет.
- Если у банка отозвали лицензию, узнать дату, с которой принимаются обращения вкладчиков.
- Явиться в назначенный срок в агентство страхования вкладов с документами и заявлением на компенсацию.
- Ждать, когда средства переведут на указанные реквизиты.
Если в банке, которому не помогли профилактические меры, были одновременно открыты и депозит и кредит, клиенты банкрота придется сначала отдать долг по займу, а уже потом он сможет получить компенсацию от государства.
Коротко о сказанном
Санация направлена на улучшение финансового состояния банка, возврата его платежеспособности. Не надо путать это понятие с ликвидацией учреждения и отзывом лицензии. При благоприятном исходе, организация продолжит работу в прежнем режиме, только под иным названием и с другим руководством. Однако, на практике, к сожалению, такие меры помогают не всегда.
