Взять деньги в долг иногда становится настоящим спасением. Не всегда находятся средства на приобретение квартиры, автомобиля, строительство дома или капитальный ремонт. Тут на помощь приходят банки, готовые занять определенную сумму под проценты. Но финансовая ситуация у заемщика может со временем измениться. Иногда в нашей жизни возникают сложные ситуации, которые напрямую влияют на финансовое состояние. Если вы не укладываетесь в прежний ежемесячный бюджет и прогнозируете проблемы с выплатой долга, финансовые учреждения идут на уступки, предлагая рефинансирование кредита.
Рефинансирование — что это такое
Говоря простыми словами, рефинансирование – это тот же займ, только на более выгодных условиях. Банки – структура, которая постоянно совершенствуется, стремится создать максимально привлекательные условия для потенциальных клиентов. И когда возникают форс-мажоры с выплатой долга, сотрудники кредитных отделов предлагают решить проблему простым и выгодным для обеих сторон способом.
Смысл рефинансирования в том, что вы переоформляете старый договор, меняя в нем ключевые условия – пункты, в которых прописаны ежемесячные платежи, проценты и сроки. Документ составляется с учетом пожеланий клиента и в соответствии с денежной политикой финансового учреждения.
Типы рефинансирования
Существует несколько вариантов, которые могут значительно облегчить ситуацию заемщиков:
- Снижение ставок банком
Этот способ будет особенно чувствительным для больших сумм. Задаетесь вопросом, что это такое – рефинансирование потребительского кредита? Одна из доступных и выгодных мер – переоформление договора на условиях снижения процентной ставки. Для долга в 500 000 рублей уменьшение на 2 % уже будет играть большую роль. Ежемесячный платеж сразу меняется на несколько тысяч. Особенно выгодно переоформляться при автозаймах или договорах-миллионниках.
- Изменение срока
Один из важных пунктов каждого кредитного договора – срок, в течение которого заемщик обязуется отдать банку долг. Выходом из критической ситуации может стать увеличение срока в счет уменьшения ежемесячных выплат. Вам не нужно брать другой кредит, оформление процедуры очень проста: изменяются условия уже существующего договора, вносятся соответствующие правки, и на руках у вас – график с суммой, которую вы без труда осилите по своему бюджету.
Интересуетесь, что это такое – рефинансирование ипотечного кредита?
Подробно опишем распространенную ситуацию.
Татьяна купила квартиру в ипотеку. Прежде чем решиться на этот шаг, она все тщательно взвесила и адекватно оценила свои финансовые возможности. В семье два добытчика: она и супруг. Оплачивать ежемесячно 30 тысяч рублей – вполне безболезненная ситуация. Но спустя год Татьяна уходит в декрет, доходы семьи резко уменьшаются, а расходы начинают стремительно расти. Что делать в подобной ситуации? Банк предложил рефинансирование с увеличением срока кредитования. Ежемесячная сумма выплат уменьшилась сразу на 10 000 рублей. Семья отдаёт долг без сбоя в графике, спокойны и сотрудники финансовой организации.
- Валютные корректировки
Этот вариант удобен для тех, кто изначально брал долг у банка в долларах, фунтах или евро. Следить за курсом и выгодно подстраиваться под валютные колебания – одна из правомерных возможностей клиентов финансовых учреждений. Сотрудники не озвучивают подобные условия – вы в праве выступить с инициативой по переоформлению договора.
К сведению
Если банк не предлагает вам рефинансирование, вы вправе обратиться в другую финансовую организацию, которая составит новый договор с учетом ваших пожеланий, учтет выгоду обеих сторон.
Как происходит рефинансирование
Что это такое – рефинансирование кредита, мы уже разобрались. Теперь углубимся в саму процедуру, из чего она состоит и каким образом осуществляется.
Изначально стоит разделить процедуру на две категории:
- Перекредитование в том же банке.
- Оформление нового договора в другой финансовой организации.
Если банк пошел навстречу и предлагает вам более выгодные условия дальнейшего сотрудничества, процедура оформления документов не заставит вас сильно напрягаться и тратить много времени на формирование пакета бумаг и их согласование. Используются уже имеющиеся данные, плюсом — дополняются новые условия и, если требуют того правила, необходимо будет предоставить один-два документа, в которых будет указана актуальная информация.
Важный плюс рефинансирования в том же банке — вы экономите на страховом договоре и не нужно выплачивать комиссию за переоформление. Несколько тысяч рублей останутся в вашем кошельке не тронутыми.
К сведению
Подписывая кредитный договор, обратите внимание на условия по возможному рефинансированию, предоставляет ли банк подобную услугу и берет ли комиссию за переоформление документов.
Если ваш банк не соглашается на изменение условий, смело идите в другую финансовую организацию. Сегодня множество достойных, надежных, топовых учреждений предлагает весьма заманчивые условия для рефинансирования. Не бойтесь перемен, они могут быть только к лучшему.
Система работает так. Приходите в выбранный вами банк, обращаетесь в кредитный отдел с запросом на оформление нового договора займа на условиях погашения старого. После того, как ваша заявка согласовывается и утверждается, формируете пакет документов, подписываете договор, в котором подробно указываются все нюансы и тонкости рефинансирования. В итоге – у вас на руках деньги, часть которых идет на возврат старого долга. Остатка может и не быть – все зависит от размера суммы, которую вы берете. Далее вы следуете графику выплат, установленному по новым условиям договора.
Особенности рефинансирования
При оформлении новых договоров по ипотечному и автокредиту банки учитывают риски, с которыми могут столкнуться. Здесь идет речь о залоге, который в дальнейшем должен принадлежать банку. Пока все условия не будут учтены и на финансовую организацию не будут переведены права на приобретаемую недвижимость или автомобиль, заемщику придется платить достаточно высокий процент. Переплата может быть весьма внушительной.
Поэтому, важнейший этап в ипотечном рефинансировании – оформление прав на предметы кредита банком. Не затягивайте процесс и торопите сотрудников банка, которым в данном случае выгодно ждать и тянуть время.
Подводим итоги
Решившись на переоформление документов, определитесь, с кем вам будет выгоднее и удобнее работать. Далеко не всегда банк, у которого вы брали деньги в долг, идет на уступки. Даже если предложена возможность рефинансирования, проценты могут быть гораздо выше, чем у конкурентов. Взвесьте все за и против и выберете вариант, который действительно спасет сложившуюся ситуацию и сэкономит ваш бюджет.
